backdoor roth - Vanguard 방법

February 01, 2020

backdoor roth에 대해 많이 궁금해한다

이글은 딴글보다 좀쓰기가 힘들다
backdoor하는 방법에만 요점을 두고 쓰려했는데
IRA대한 자격조건등 제한에 대해서 조금이라도 알아야 할거같아서
글이 길어진다

흔히말하는 IRA 중에
Traditional과 roth가 있다

Tradtional은 income에 따라서 투자돈에대한 세금 공제의 해택이있다
올해 2019는 $6000까지 투자할수있고 공제 받을수 있다
이런 해택이 있지만 수익에 관한 세금은 훗날에 내야된다
Roth은 공제는 없다. 하지만 수익은 세금을 내지않는다

둘다 좋다.
roth를 선호하는 사람도 있다
이유중에 하나는
미래 은퇴시 세금율이 어떻게 바뀌는지 모르기 때문이다.
Traditional IRA를 하면 나중에 세금을 내야되는데 얼만지 정확히 모른다는 점
이런점에서 나도 roth를 한다

이글의 요점은 backdoor이기 때문에
Traditional과 roth의 장단점은 깊게 가지않는다
그리고 나이에 제한이 있고
지금 현제 traditional IRA에 세금 혜택을 받은 금액이 있다면 pro rata가 적용될수도 있다
가장 깨끗한 경우는 traditional IRA를 쓴적이 없을때다

또 IRA에 관한 자격조건과 세금에대한 영향에 대해서 얘기하지 않겠다
자격조건이 되는지 안되는지 모른다면
먼저 알아보길 권한다

Roth를 하려면 income이 높으면 못한다
Married filing jointly면 MAGI (modified adjusted gross income)가
2019년은 $193,000넘으면 못한다

income이 낮다면 바로 roth로 넣을수 있지만
income이 높아서 못하고 있다면
Traditional IRA로 넣을수 있다
하지만 이 경우도 회사에서 401K를 하고 income이 높으면
deduction 할수 있는 양이 제한되거나 아예 없어진다
이것도 Traditional IRA피하는 이유중에 하나다
이런경우에 roth로 backdoor로 할수 있다.

Backdoor roth란
Traditional IRA를 거쳐서 Roth로 가는길인데
세금혜택을 받지않고 (after-tax) traditional IRA에 돈을넣고 roth로 넘어가게 하는거다
어렵게 보여도 한번만 해보면 어의없이 간단하다

뒷배경은 여기까지하고
Vanguard에서 backdoor하는 순서를 밑에 정리해봤다
지난주에 backdoor했는데
전화기로 한 스크린샷을 포함했다

밑 설명가기전에 준비할것은
Traditional IRA와 Roth IRA를 열어라
Vanguard에 이미 구좌가 있다면
online으로 하는데 5분도 안걸린다
이게 망설여지면 전화해서
backdoor하려고 traditional과 roth ira열어달라 그러면 주저없이 열어준다

위에도 얘기했지만 income, 나이, 지금 traditional IRA에 관한 pro rata등에 대해
세심히 알아보고 자격이 되면 하길 권한다
그냥 무작정 남이 한다고 그리고 이렇게 설명해놨다고 해서 하는건 개인 책임이다

Step 1:
Traditional IRA에 돈을 넣는다.
나같은 경우는 Vanguard에 벌써 brokerage account가 벌써있기 때문에
거기 있던 money market fund에서 traditional IRA로 contribute한다

Step 2:
하루 기다려라
어떤 사람들은 한달 기다리는 사람도 있다 (이유는 생략)
밑에 스크린샷에 보이듯이 “Convert to Roth IRA”를 클릭

다음 화면은 이렇다:

Step 3:
밑에 보이는것 처럼 “Traditional...” 을 고른다
IRA account가 하나밖에 없으면 dropdown box없다

Step 4:
$6,000 전액을 다 roth로 보낼꺼니까
“Convert all of the account”를 골랐다

Step 5:
backdoor에 상관없으므로 체크한다

Step 6:
위에 말했듯이 after-tax로 넣었기 때문에 해당되지 않는다
“Do not send…” 체크

Step 7:
“Submit” 버튼을 누른다